央行首次对个人银行账户实行分类管理

　　央行日前发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)，首次提出建立银行账户分类管理机制。即根据身份信息核验手段和方法对个人银行账户进行分类，将个人人民币银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，而不同类别银行账户享受的服务范围和权限均有区别。业内人士表示，央行对个人账户实行分类管理是顺应互联网发展的大背景和银行账户服务创新需求，而放开远程开户也对一直受困于“无法开户”的互联网银行有一定利好。

　　《通知》明确，对于通过柜面提交银行账户开户申请的，存款人可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。对于通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　《通知》指出，银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、存取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、限定金额的转账、限定金额的消费和缴费支付等服务，并根据开立渠道不同，对Ⅱ类户的转账功能及金额进行限定。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。但是Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。限额方面，央行对Ⅱ类户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户余额。

　　此前，微众银行、网上银行这类的“互联网银行”，因为远程开户受限，无法自己给用户开户，而要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，而且用户开设的账户也是线上的弱电子账户。而根据《通知》，未来这些互联网银行就可以通过远程视频开户，给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。融360CEO叶大清认为，此次《通知》实质是监管层有限制地对远程开户进行了松口。

　　不过，业内人士也表示，《通知》对互联网银行产生的利好有限。由于I类账户是全功能账户，即通俗说的存款账户，但是若银行工作人员未现场核验身份信息，则客户不能开设I类账户，因此不能进行现金业务。业内人士称，《通知》中的II类账户是网上银行和直销银行使用的账户，这类账户较此前最大的进步是拥有了1万元对外支付的新功能。III类账户只是互联网支付账户，类似电子现金，其功能仅限于小额缴费和消费支付。由于后两类账户无法吸收存款，因此只能由I类账户将钱转入后两类账户。

　　央行相关负责人表示，放开远程开户和设立Ⅱ类户、Ⅲ类户，并不意味着实名制的放松，相反这是在严格执行实名制。每个Ⅱ类户、Ⅲ类户都需要绑定Ⅰ类户，并进行身份交叉验证，此举是在确保安全和追求便捷之间寻找最大公约数。业内人士也指出，《通知》明确了根据风险将开设的账户分为三个不同等级的管理方式，加强了人民币结算账户开户环节的安全要求，从账户开户的源头控制风险，促进了基于互联网、无线网等网上支付业务有序发展，使整个人民币结算账户开户环节做到有章可循，风险可控，发展可期。

　　《通知》明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿；通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。

　　《通知》还就“进一步改进银行账户服务”指出，银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，实行部分或者全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。通知表示，自2016年4年1日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。具体办法将另行通知。

 

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