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临近5月,国内首批支付机构的支付牌照即将到期。经过初次发牌至今的五年时间,支付行业已经由单一的业务形态,跨入了多元化业务时代。随着市场需求的变迁,以及监管规则的不断完善,单一支付的业务模式已经很难在市场上找到立足点,从支付宝、财付通、快钱等大型支付机构来看,都在基于已有的支付业务优势,开始将多样化的金融服务叠加到消费场景之中,满足用户的综合服务需求。
条条大路通罗马,支付巨头在场景化金融的转型中,路径各不相同。易观智库高级分析师马韬指出,依据获取资源的不同,互联网金融企业的发展路径呈现两极化方向发展,一是横向的综合化平台发展方向,二是纵深的垂直化发展方向。但是,线上线下融合的场景金融却成为巨头们的一致选择。
蚂蚁金服以支付宝基础,依托淘宝平台,率先占据线上交易的半壁江山,随后将金融服务注入线下场景,建立起一个包含支付宝、蚂蚁聚宝、芝麻信用、蚂蚁小贷等在内的全业务布局的互联网金融帝国。腾讯依托于微信在移动端的庞大流量平台,在支付、理财等业务上大举发力。
与此同时,各家巨头都开始觊觎体量更为庞大的线下场景,从交通、百货、农村到医疗健康,不一而足。据国家统计局4月发布的最新统计数据显示,2016年1-3月份,社会消费品零售总额达到78024亿元,而同期全国网上零售总额为10251亿元。数据的对比昭示了线下场景才是互联网金融做大规模的领地。
然而,相对于流量集中的线上平台,线下场景在具备巨大体量的同时,也呈现高度分散的特征。线下场景的结合,也是互联网金融新一轮游戏的开始。2014年底,万达与快钱的战略并购,爆出了行业的一大“冷门”。然而在今天来看,这无异于一次极具前瞻性的战略合作。快钱作为一家老牌的支付企业,在多年服务B端商户的过程中,形成了业内最全面的支付产品平台,为随后叠加的互联网金融服务打下了很好的基础。并且,快钱也是早期展开互联网金融的探索和实践的支付企业之一,已经形成了集成支付、理财、信用支付、增值服务在内的综合化互联网金融服务体系。
如今,快钱与万达结合后的路线已经很明确,就是将这些综合化的金融服务与线下消费场景相结合,把金融服务提供给线下百亿人次的消费流量之中。说到线下场景,万达堪称国内规模最大的综合化线下场景集群,覆盖了商业中心、院线、酒店、旅游目的地、体育等核心消费场景。今年,万达所覆盖的商业广场将达到1,600家,客流量超过100亿人次。预计2020年,万达将覆盖全国5,000座大型商业中心,客流覆盖70%-80%的中国人口。同时,快钱基于10多年电子支付的积累,自身也覆盖了20多个行业,超过500万家商业合作伙伴,这也是巨大的在场景,拥有巨大的想象空间。
除了流量和需求,另一项重要资产就是数据。现如今,数据的价值毋庸多述。线下场景,期多元化的产业形态,构成了海量数据的维度和规模,更有利于对用户的行为、偏好、信用等综合特征进行分析和画像,使服务与需求更好的进行匹配,并进一步提升金融服务最核心的风险识别、风险管理、风险定价能力。
分析人士指出,无论从线上发展到线下,还是线下延伸到线上,实现的都是金融服务与场景的结合,这将彻底改变人们在线下的消费体验,甚至改变人们的生活方式,而这也构成了互联网金融的巨大蓝海。
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