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在近年来的居民消费中，不仅房贷规模大幅上升，以小额、分散为特征的消费贷款也在不断增长，消费金融行业随之驶向蓝海。9月22日，2016中国消费金融高峰论坛在北京举行，在为期两天的会议期间，众多业内人士的讨论均离不开同一个主题，即消费金融的风险控制。如何评估一个借款人是否会按期还贷？其中的关键，在于对他的征信数据进行获取和分析。
“我们的风控算是运气比较好，从去年的下半年开始做到现在，目前90天以上的贷款逾期率是千分之八。”米么金服首席战略官朱剑文在会上表示。作为一家专门针对医美服务提供贷款的消费金融公司，低至0.8%的逾期率并非全凭运气。朱剑文称，米么金服的主创团队中，大部分具有银行信用卡及相关风控的从业经验，目前公司共接入了30家数据征信源，除了传统的银行征信信息，还包括了比如芝麻信用等互联网数据，此外反欺诈和贷后追踪也是压低逾期率的两个重要环节，而前述风控措施都离不开对个人和商户征信数据的搜集和分析。
目前，我国的征信体系建设仍处于起步阶段。尤其是对于消金行业来说，征信数据的缺陷是其不良较高的原因之一。大量客户属于没有办理信用卡，即未纳入央行征信的群体，而传统的银行尽调模式又会使得放贷成本过高。一般来说，消费金融机构获取信征信数据的方式，不仅限于央行征信和自身构建的信用评分，还包括了外部类似芝麻信用等电商、移动联通等电信、民间小贷征信数据平台甚至公安等多种渠道。
波士顿咨询公司(BCG)在今年3月发布的《中国个人征信行业报告》(下称《报告》)中指出，目前中国的个人征信数据存在三大痛点：一是各类征信数据分布在个不同的主体机构中；二是这些数据未能统一征集和标准化处理；三是机制的缺失使得各家征信机构在数据源头圈地，形成“数据孤岛”，影响行业整体水平提升。
FICO中国区总裁陈建在会上表示，尽管中国不缺乏大数据，但打破数据孤岛则非常的难。“每一个数据孤岛都反映了消费者的一个侧面，如果我们闭着眼睛摸大象，会对一个侧面有所认识，但单个侧面不足以对消费者的信用能力和消费水平做出准确评估。”陈建指出，打破数据孤岛的关键，需要重视数据产权，在充分保护每个金融机构数据产权的前提下，实现互联互通。同时，形成互联互通的第三方平台，需要保持充分的权威、独立和中立，才能够让各家机构能够放心分享自家数据，共建征信系统。
而在论坛上，芝麻信用副总经理俞吴杰也谈到芝麻信用对建立数据分享机制的认识。“为什么机构愿意把用户的违约信息反馈给我们？很重要的一点是价值”。俞吴杰介绍到，借款人一旦在合作机构中产生违约信息，其芝麻分的降低会使得各种信用功能受到限制，比如无法实现信用租车。在这种情况下，借款用户会更愿意把钱还清，而对应的发回款率至少能提高2倍。“所有这些循环信用闭环的产生不是依赖于行政方式，而是依赖于价值体现。如果对机构没有价值的产生，机构是不会愿意把信息给到第三方的。” 俞吴杰说。
获取较为全面的征信数据，仅仅只是消费金融在完善征信体系中迈出的第一步。更进一步的挑战在于，如何能够把数据真正转化为信贷审批、客户管理等风控实践。
陈建认为，要克服上述问题，首推的技术就是云计算。云计算不仅可以在保护数据产权的前提下，实现数据孤岛之间的互联互通，更重要的是，机构之间可以通过云端交换和汇总“洞察力”。所谓洞察力，是指对征信数据的处理和分析，结合消费场景构建数据模型，使得消费金融产业可以依据其进行实实在在的风险评估业务。
自2015年央行对个人征信“开闸”以来，涌入了大量征信数据机构。目前，市面上数据公司的资质良莠不齐，对征信数据的风控转化能力也仍有很大上升空间。马上消费金融首席技术官蒋宁指出，目前市面上的数据公司大概可分为三类，均存在着不同程度的弊端：一类是拥有数据，但数据来源存在问题，正规机构尤其是持牌机构无法与其进行合作；还一类是拥有模型，但缺乏数据或场景进行检验和完善；再有一类是高度平台化的公司比如BAT，既具备了数据也具备了较为完善的模型，但征信模型的可解释性和应用，也仍需要与不同消费金融机构做进一步的检验和磨合。
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