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洪崎--中国民生银行董事长
洪崎，自2004年起出任中国民生银行执行董事，现为中国民生银行董事长，在银行管理和金融业方面逾30多年经验。中国民生银行于1996年在北京成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行。2009年首次提出小微金融战略，截至2017年6月末，民生银行小微金融为650余万户小微商户提供融资、结算、理财等综合性金融服务，户均贷款余额62万元。在中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告中(2016)》中，中国民生银行小微金融竞争力排名第一；在《商业银行小微金融经理人调查报告》中，民生银行连续两年蝉联受访者心目中小微金融服务最佳银行。
文字实录
长期以来，“融资难”、“融资贵”问题一直是阻碍我国小微企业快速发展的短板，此次全国金融工作会议中也特别强调，要加强对小微企业的金融服务。目前银行贷款仍是小微企业的主要融资渠道之一。银监会最新数据显示，截至2017年6月末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额达到28.62万亿元，占各项贷款余额的24.02%，2017年上半年全国小微企业贷款稳步增长。作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，如何从银行的角度看待小微企业的融资困境？多年探索下有哪些经验和思考？第一财经《意见领袖》独家专访民生银行董事长洪崎，讲述民生银行的小微金融探索之路。
小微企业融资难在哪？
张媛：谢谢洪董接受我们的采访。看到从民生银行成立之初开始就是为民营企业服务，关注到整个小微金融，但是提到为小微企业做金融服务这不是容易的事
洪崎：小微企业我们的确是从2009年开始，到现在已经八年多了，现在我们的余额差不多有将近6000亿。应该说真正做小微，从银行来说，我们是从战略角度，是真正为民营企业，尤其小微企业服务的银行。小微企业，我们都知道难题主要是两大难题，一个是风险防范的问题，风险的话这块主要是小微企业，采集它的信息成本也高，难度也比较大，所以的话，造成信息不对称的问题。第二个，其实小微企业的话服务金额也比较小，服务的频率也比较高，有时候不规律性，比较急，整体抗风险能力比较弱
借助大数据做好小微企业风控
张媛：从银行的角度来讲，如何做到相对妥当的风控呢？
洪崎：其实我们的话这么多年来，我们真正的体会，还是要在技术上有所突破。比如说互联网金融，现在我们所做的供应链金融，还有我们现在通过大数据。一方面能够通过大数据的方式，比如我们在采集民营企业、小微企业数据的时候，我们有自己的流水和交易数据，也可以从人民银行的征信系统，也可以从税务系统，也可以从工商系统，包括有一些公安系统，其实的话我们多方面的收集一些数据，来验证小微企业这些风险问题。
张媛：构建这样的信用体系。
洪崎：构建信用体系，来弥补我们取得数据的不足。另一方面的话，我们原来传统的查三表，对于小微企业我们查它三表，电表、水表、财务报表。这些实际上从目前来看，用大数据的方式是能够解决的。
如何打造差异化竞争优势？
张媛：我们看到其实在行业内的竞争，比方说就商业银行其实也有很多银行，在着力打造中小企业或者小微企业的金融服务，也都在进行积极的转型，还有很多新起的这种科技金融类的企业也都在往普惠方面、往小微金融进行服务，所以如何来看这样的竞争场，这个过程中如何打造自己的差异化优势呢？
洪崎：其实的话，我认为更多的银行走到为中小企业服务，这是一个趋势。但是我觉得我们民生银行有一些优势，这些优势的话是其他暂时还不具备的。第一个我们毕竟是全国性的商业银行，从战略上头真正为小微企业服务，这是其他银行到现在为止没看见的，现在你看我们小微企业平均每户贷款已经不超过100万了，其实我们在里头还细分客户群。
第二个毕竟我们在为小微企业服务这8年多，我们有惨痛的教训，原来的话很多的一些打法，是给我们带来许多的反思的。比如说的话我们的一圈一链，比如说我们原来说的以资产为导向，以利差作为支撑点，这样一个服务模式，还有我们谈的互保、联保，这些实际上都使我们有很多反思，尤其对于小微企业，还有对于小微企业用什么样的体制机制，去替小微企业服务也有很多教训。
第三个其实这么多年来为小微企业服务，了解小微的需求，在小微企业服务过程中间的产品还是比较丰富的。所以对小微企业的服务过程中间，无论是我们的品牌，和我们对小微企业的感情，服务的感情，以及经验、教训和现在一些做法，我觉得还是有我们的优势。
金融行业正在掀起一股金融科技的新浪潮，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术在金融领域的综合应用，不仅带来经营效率提升，也带来众多新业务。金融科技是如何补位传统金融服务，有效助力小微企业融资问题的呢？
金融科技的应用带来哪些变化？
张媛：随着金融科技的发展和应用，实际上从民生银行整个业务情况来看，对你们产生了什么样的变化？
洪崎：解决两个难题，一个是数据，信息不对称的问题。通过互联网的方式，直销银行、微信银行，还有我们网络银行，把移动银行，这些网络支付、移动支付，通过这些实际上我们解决一个什么呢？成本，成本控制问题。
另外对小微企业服务，我们现在以客户集群经营，先在我这里办结算，然后在里头做一些其他的服务，比如理财服务，保险服务，还有其他的附带类的，还有其他的一些综合性服务，这样我们来考察小微企业的信用如何，稳定性如何，上下游的稳定性如何。考察完了以后，然后再给它进行授信，而且这样的话风险会小一些。
我们用互联网的方式在线上，主要在线上服务，比如在线上开户，在线上申请，在线上审批，在线上放款，会创新一些产品，我们真正从今年开始，我们小微企业的整体质量和服务，以及小微企业总的规模都在上涨。
未来金融机构将是科技公司
张媛：您也提出过，说民生银行要在十年之内成为一家科技金融的公司
洪崎：我们提出来做民营企业的管家，做民营企业家的管家，实际上的话就是通过我们的综合服务和上下游的供应链和价值链的服务，做企业生态圈的服务。这个生态圈的服务，实际上你一定要掌握你的商流、物流、资金流、信息流，四流合一，这四流合一一定是在平台上的，今后需要有数据支持。
我们现在物联网、大数据这一块的话发展得如此之快，今后的话一定是物物相连、人物相连，属于大数据的一个整体的社会大数据化，社会大数据化的前提下，金融作为一个金融属性的信息产业，它的走向是什么？必然是一个科技化的，为什么说十年以后要变成一个科技金融公司也是看到这个趋势。
张媛：这也是民生银行在转型的核心竞争力。
洪崎：我们可能的话三年把这个体系落地，服务体系落地，以客户为中心的客户体验的体系落地。后三年的话可能在大数据方面进行服务上的改造。再三年，再往后三年，可能AI系统等等，你就要使用，也就是人工智能这些要匹配上去，这是一个走势，你只能去顺应它。作为我们这种金融系统，未来你一定要认为自己是个信息系统，所以的话你必须要跟着技术走。
随着“一带一路”倡议的全面铺开，越来越多的中国企业“走出去”，可以预见，金融机构也将随之掀起新一轮“出海潮”。金融合作是“一带一路”建设的重要内容，这将给以民生银行为代表的商业银行，带来哪些新机遇？
一带一路为商业银行带来哪些机遇？
张媛：从民生银行角度来讲，如何来看待“一带一路：带给您的机遇和风险呢？
洪崎：“一带一路”显然互联互通，互联互通是基础投资，基础投资的量很大，机遇很多。但是这种投资的话对于你来说，肯定是期限超长，收益很低，这里头你就要考虑怎么来防范风险，把收益还得拿得到。所以你必须跟政策性银行，比如说国家开发银行、中国进出口银行，还有亚投行，还有丝路基金，你得跟它们合作，还有银团贷款，跟大行组织一些银团贷款。
这么大的市场必然有贸易融资，其实民营企业走出去，主要是在这块，产业输出和贸易融资这一块，这一块是我们跟着企业走出去。这里头一方面核心企业在国内，我们了解它。第二方面规避它的风险，我们可以用供应链方式、产业链的方式替它们做一些服务，这也是我们认为需要为这些民营企业走出去服务的，包括我们在服务过程中间也用我们的互联网金融替它们做一个便捷的服务。
一带一路市场蕴藏巨大经济效益
张媛：这个过程中的风险呢，积极性从何而来？
洪崎：其实我们看到积极性，你要从战略上考虑，“一带一路”的话，实际上是一个长远的超长的大战略，你想想中国经济走到今天，人均收入并不是太高，其实人均收入真正要提高的话，一定要让自己的企业走出去，一定要有适合自己的市场，大市场，投资放到哪儿？放到“一带一路”这些，而不是放到那些西方发达国家去，发达国家是应该从它们那里学到更好的管理，吸收更好的人才，那个市场实际上是学习的市场，引进的市场，这个市场是我们要开拓的，是输出的市场。所以这两个市场，一左一右，我看到中央的政策是很清晰很明确的。所以其实我们要看到，我们要尽快的在这个市场上布局，这才是长远力，你要尽快熟悉这个市场，因为这个市场一旦爆发出来，它的效益一定高于国内市场。
“一带一路”是人民币国际化的重要契机
张媛：在这个过程当中，其实还伴随着人民币国际化的进程。
洪崎：其实现在所有的人民币的国际化功能都已经齐了，人民币三大功能里，一个结算功能，一个价值尺度，一个价值储存，国际货币储备。“一带一路”是个契机，为什么说是个契机呢？其实我们在结算方面，我们占的比重是不小，我们在做双边贸易关系的时候用人民币结算，但是多边的时候，比如其他两个国家在做贸易的时候，它就用美元了，就没有用欧元，就不会用你人民币。你什么时候能保证他们没有中方的企业他还用人民币，这才是人民币结算国际化的问题。
所以这个比重要提高，那在哪儿呢？应该在推进“一带一路”过程中间推行人民币国际化，这是有优势的，保证其他的国家更多使用人民币结算，人民币作为价值尺度，用人民币计价的资产，促进结算的接受程度，也能够促进人民币今后把汇率的问题更市场化，还有资本项下的自由兑换，如果这个开放以后，显然我们的人民币储备功能也会加大。
回过来说，还是要保持中国经济的稳定发展，才能保证人民币的稳定，然后在这种前提下，逐步的开放我们资本项下的自由兑换，以保持内外的平衡，保持币值的平衡，逐步推进人民币国际化，“一带一路”就是一个很好的契机。
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